Kiedy sięgamy po kredyt obowiązują nas konkretne przepisy prawa. W Polsce regulacje dotyczące kredytów opierają się głównie na ustawie Prawo bankowe, ustawie o kredycie konsumenckim, ustawie o kredycie hipotecznym oraz kodeksie cywilnym. W niektórych przypadkach naruszenie zasad określonych w przepisach prowadzi do tzw. kredytu darmowego czyli sytuacji w której klient banku nie musi  płacić odsetek ani innych kosztów – jest to sankcja kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Naruszenie przepisów polskiego prawa, zwłaszcza wobec konsumenta przez przedsiębiorcę prowadzi do powstania wobec tego przedsiębiorcy różnych sankcji. Jedną z takich sankcji jest tzw. sankcja kredytu darmowego, która ma zastosowanie w umowach kredytowych konsumenckich. Zgodnie z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta określonych w ustawie, ten może zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów, które zgodnie z umową byłyby należne kredytodawcy. Innymi słowy w przypadku gdy bank naruszy reguły wynikające z ww. ustawy klient banku musi zwrócić – co do zasady- jedynie nominalną kwotę kredytu. Zasada ta ma zastosowanie do wszystkich umów kredytowych podlegających pod ww. ustawę. Warto zdawać sobie sprawę z istnienia tej sankcji i znać jej zakres, zwłaszcza przy zaciąganiu kredytów złotówkowych.

Zastosowanie i cel

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego jest uregulowane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Głównym celem tej sankcji jest skłonienie kredytodawcy do przestrzegania obowiązujących przepisów oraz ochrona interesów konsumenta. Sankcja polega na tym, że w przypadku naruszenia przez kredytodawcę praw konsumenta, ten może złożyć pisemne oświadczenie i zwrócić kredyt bez odsetek i innych kosztów zobowiązania w ustalonym terminie. Sankcja ma więc wpływ na przychody kredytodawcy, zmuszając go do przestrzegania przepisów.

Kiedy stosować?

Sankcja kredytu darmowego ma zastosowanie jedynie w przypadku kredytów konsumenckich. Aktualnie definicję umowy o kredyt konsumencki zawiera art. 3 ustawy o kredycie konsumenckim, obejmującą umowy o kredyt na kwotę do 255 550 zł lub równowartość w innej walucie, udzielane konsumentowi przez kredytodawcę, a powyżej tej kwoty rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego. Wlicza się w to także m.in. pożyczki czy kredyt odnawialny. W przeszłości jednak ustawa ta była wielokrotnie zmieniana dlatego warto powierzyć sprawdzenie swojej umowy profesjonaliście.

Należy pamiętać, że skorzystanie z sankcji możliwe jest tylko w przypadku naruszenia przez kredytodawcę przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, zgodnie z art. 45 ust. 1. To może obejmować sytuacje, gdy umowa nie została zawarta w formie dokumentowej, kredytodawca nie wywiązał się z obowiązków informacyjnych lub wykonał je niewłaściwie, brakuje kluczowych danych, bank źle nalicza odsetki czy pobiera zbyt wysokie opłaty. W praktyce takie sytuacje są dość częste.

Jak skorzystać?

Skorzystanie z sankcji wymaga udowodnienia naruszenia przepisów przez kredytodawcę. Kredytobiorca musi złożyć pisemne oświadczenie o naruszeniu obowiązku. Oświadczenie to można złożyć w okresie 1 roku od dnia wykonania umowy, a termin ten nie podlega przywróceniu. Spłata kredytu nie wyklucza dochodzenia roszczeń.

Sankcja kredytu darmowego służy jako narzędzie ochrony konsumenta, mobilizując jednocześnie kredytodawcę do przestrzegania przepisów.

Warto zdawać sobie sprawę, iż przepisy regulujące kredyt konsumencki ulegały licznym nowelizacjom, duże znaczenie praktyczne mają też orzeczenia sądów. Z tego względu warto powierzyć sprawę profesjonaliście który oceni czy w danym przypadku kredytodawca wywiązał się ze swoich obowiązków czy je naruszył i musi ponieść sankcje kredytu darmowego.

Jeśli posiadasz kredyt konsumencki lub niedawno go spłaciłeś i chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa jest prawidłowa czy jednak jest wadliwa i podlega pod sankcje kredytu darmowego warto skonsultować się z naszą Kancelarią.